تغییر نرخ سود بانکی

به گزارش بولتن نیوز به نقل از خراسان،بانک مرکزی در بخشنامه ای، مصوبه شورای پول و اعتبار درباره اصلاح نرخ سود سپرده و تسهیلات بانکی را به شبکه بانکی ابلاغ کرد. به گزارش روابط عمومی بانک مرکزی، بر این اساس نرخ‌های سود تسهیلات و سود علی‌الحساب انواع سپرده‌های سرمایه‌گذاری مدت‌دار به شرح زیر تعیین شده است:
الف) سقف نرخ سود علی‌الحساب سالانه سپرده‌های سرمایه‌گذاری مدت‌دار:
پیش از این آخرین اعلام نرخ های رسمی سود و تسهیلات بانکی مربوط به سال 97 بود که بر اساس آن، نرخ سود علی الحساب سپرده های سرمایه گذاری کوتاه مدت حداکثر 10 درصد و یک ساله 15 درصد تعیین شده بود. همچنین نرخ سود تسهیلات عقود مبادله ای 18 درصد بود. گزارش بانک مرکزی افزوده است:
ب) نرخ سود تسهیلات عقود غیرمشارکتی بانک‌ها و موسسات اعتباری غیربانکی حداکثر 23درصد و نرخ سود مورد انتظار عقود مشارکتی قابل درج در قرارداد میان بانک‏‏/موسسه اعتباری غیربانکی با مشتری معادل 23درصد تعیین می‌شود.
پ) نرخ سود علی‌الحساب سپرده‌های سرمایه‌گذاری کوتاه‌مدت ویژه و بلندمدت که قبل از سررسید برداشت شوند، معادل نرخ سود علی‌الحساب سپرده سرمایه‌گذاری متناظر با دوره ماندگاری آن با کسر یک‌ واحد درصد خواهد بود.

طبق بخشنامه بانک مرکزی به شبکه بانکی، در سال های اخیر، برخی بانک‌ها و مؤسسات اعتباری غیربانکی با توسل به روش‌ها و شیوه‌های خاص و نامتعارف، از نرخ‌های سود تسهیلات و نرخ‌های سود علی‌الحساب سپرده‌های سرمایه‌گذاری مدت‌دار ‌تخطی کرده‌اند. همان‌گونه که پیش از این بارها تأکید شده است، تداوم چنین اقدامات مخرب و ناسالمی، موجب خواهد شد سیاست‌گذاری‌های پولی در کشور مخدوش شود و دستیابی به اهداف مد نظر بانک مرکزی با موانع جدی روبه‌رو شود. علاوه بر این، چنین اقداماتی سبب بالا رفتن هزینه تمام شده پول در مؤسسات اعتباری می شود و تهدیدی برای ثبات و سلامت مؤسسات اعتباری است.

بنابراین ضروری است بانک‌ها و مؤسسات اعتباری غیربانکی در اجرای نرخ‌های جدید مصوب شورای پول و اعتبار موارد زیر را با جدیت رعایت کنند:
1-استفاده از هرگونه ابزار و روشی برای تجهیز منابع که به هر نحو موجب تخطی از نرخ‌های سود علی‌الحساب مصوب شورای پول و اعتبار می‌شود، اکیداً ممنوع است. در همین باره تأکید می شود ایجاد قابلیت دریافت و پرداخت در حساب‌های سپرده سرمایه‌گذاری کوتاه‌مدت ویژه و سپرده سرمایه‌گذاری بلندمدت و تحقق هرگونه تراکنش غیر از تراکنش‌های مربوط به ایجاد یا ابطال حساب‌های سپرده مذکور و همچنین اتصال کارت پرداخت به آن حساب‌ها و افتتاح هرگونه حساب‌های سپرده‌ سرمایه‌گذاری بلندمدت یا کوتاه‌مدت ویژه با عناوین طرح‌های مختلف که عملاً دارای ماهیت کوتاه‌مدت عادی بوده و واریز و برداشت وجوه در آن‌ها امکان‌ دارد، ممنوع است.
2- معیار پرداخت سود علی‌الحساب سپرده‌های سرمایه‌گذاری کوتاه‌مدت عادی ماه‌شمار است. به گونه‌ای که باید حداقل مانده حساب در ماه مبنای محاسبه سود علی‌الحساب سپرده‌های مزبور محسوب شود.
3- افتتاح و نگهداری سپرده‌های سرمایه‌گذاری کوتاه‌مدت ویژه یا بلندمدت که دارای دو بخش ثابت (غیرقابل برداشت) و متغیر (دارای تراکنش) هستند، ممنوع است.
4-اتصال کارت به سپرده‌های سرمایه‌گذاری کوتاه‌مدت عادی اشخاص حقوقی مطلقاً ممنوع است.
5-سود علی‌الحساب سپرده‌های سرمایه‌گذاری مدت‌دار باید در مقاطع زمانی ماهانه به حساب قرض‌الحسنه جاری یا قرض‌الحسنه پس‌انداز یا حساب سپرده سرمایه‌گذاری کوتاه‌مدت عادی سپرده‌گذار در همان مؤسسه اعتباری واریز شود.
6-افتتاح یا نگهداری هریک از انواع حساب‌های سپرده برای سپرده‌گذاران که رصد و کنترل گردش و مانده آن‌ها صرفاً با اخذ مجوز از دفتر مرکزی بانک یا مؤسسه اعتباری غیربانکی امکان‌پذیر است و نیز اعمال محدودیت‌های سیستمی و وضع محدودیت در سطح دسترسی به سیستم نرم‌افزاری بانک‏‏‏‏‏/مؤسسه اعتباری غیربانکی که امکان رویت و رصد برخی حساب‌های سپرده سپرده‌گذاران را از بازرسان بانک مرکزی سلب می کند، ‌اکیداً ممنوع است.
7-واریز هرگونه وجه مازاد بر سود علی‌الحساب مصوب شورای پول و اعتبار در تاریخ‌های متفاوت به حساب‌های دیگر سپرده‌گذار اعم از حساب‌های‌سپرده سرمایه‌گذاری مدت‌دار یا حساب‌های سپرده قرض‌الحسنه جاری یا پس‌انداز، اکیداً ممنوع است.
8-پرداخت سود علی‌الحساب سپرده در ابتدای دوره یا در مقاطع زمانی غیر از آن چه در بند (5) فوق ذکر شده، به سپرده‌گذار اکیداً ممنوع است.
9-ارائه پیشنهادها و تبلیغات به هر نحو در رسانه‌ها اعم از رسانه ملی، روزنامه‌ها و جراید، شبکه‌های اجتماعی، تبلیغات محیطی و ...مبنی بر اختصاص سود علی‌الحساب سپرده‌ سرمایه‌گذاری مدت‌دار بیش از نرخ‌های سود علی‌الحساب مصوب شورای پول و اعتبار، ممنوع است.
10-هر گونه حساب‌های سپرده‌ سرمایه‌گذاری مدت‌دار مختص کارکنان مؤسسه اعتباری با نرخ‌های سود علی‌الحساب ترجیحی و بالاتر از نرخ‌های مصوب شورای پول و اعتبار اکیداً ممنوع است.
11-هرگونه افتتاح حساب‌ سپرده با شماره‌ مشتری‌های متفاوت برای یک شخص حقیقی‏‏‏‏‏/حقوقی ممنوع است.
12-همان گونه که اشاره شد، از این پس نرخ شکست در مواقع بستن سپرده‌های سرمایه‌گذاری کوتاه‌مدت ویژه و سرمایه‌گذاری بلند‌مدت، معادل نرخ سود علی‌الحساب سپرده متناظر دوره ماندگاری سپرده سرمایه‌گذاری مدت‌دار، حسب مورد کوتاه‌مدت ویژه یا بلندمدت، پس از کسر یک واحد درصد به شرح جدول زیر است که باید در قراردادهای افتتاح حساب‌های سپرده سرمایه‌گذاری کوتاه مدت ویژه و بلندمدت با مشتری، تصریح شود.
13-از تاریخ ابلاغ این بخشنامه، نرخ سود علی‌الحساب تمامی سپرده‌های سرمایه‌گذاری کوتاه‌مدت عادی نزد بانک‏‏/مؤسسه اعتباری غیربانکی، معادل 5 درصد است. در این باره نیازی به توافق یا انعقاد قرارداد جدید با سپرده‌گذاران نیست.
14-نرخ سود علی‌الحساب سپرده‌های سرمایه‌گذاری کوتاه‌مدت ویژه و سپرده‌های سرمایه‌گذاری بلندمدت که پیش از ابلاغ این بخشنامه نزد بانک‏‏/مؤسسه اعتباری غیربانکی افتتاح شده اند، تا سررسید، بدون تغییر باقی خواهد ماند. شایان ذکر است نرخ سود بالاتر از نرخ‌های سود مصوب شورای پول و اعتبار در قراردادهای سپرده‌های مذکور نافذ نبوده و قابل استناد نیست. بدیهی است در صورت درخواست مکتوب سپرده‌گذاران سپرده‌های مزبور، بانک‏‏/مؤسسه اعتباری غیربانکی می‌تواند نسبت به بستن سپرده‌های یادشده با رعایت نرخ‌های شکست مذکور در این بخشنامه، اقدام و با رعایت مفاد این بخشنامه، حساب سرمایه‌‌گذاری بلندمدت برای ایشان افتتاح کند.
15-مدیر ارشد واحد رعایت قوانین و مقررات (تطبیق) بانک‏‏/مؤسسه اعتباری غیربانکی موظف است هر دو هفته گزارش عملکرد مؤسسه اعتباری درباره رعایت نرخ‌های سود ابلاغی به موجب این بخشنامه را به کمیته رعایت قوانین و مقررات (تطبیق) و هیئت مدیره ارائه کند. همچنین نسخه‌ای از گزارش مذکور را با امضای رئیس کمیته رعایت قوانین و مقررات (تطبیق)، به مدیریت‌کل نظارت بر بانک‌ها و مؤسسات اعتباری غیربانکی بانک مرکزی ارائه کند.
16-مدیرعامل بانک‏/ مؤسسه اعتباری غیربانکی مسئول پیاده‌سازی و مهیا کردن بسترها و زیرساخت‌های لازم برای اجرای فوری، کامل و دقیق مفاد این بخشنامه است.
17-بانک مرکزی در مقاطع ماهانه پس از ابلاغ و اجرای این بخشنامه، نسبت به بررسی میزان رعایت مفاد این بخشنامه توسط بانک‌ها و مؤسسات اعتباری غیربانکی اقدام خواهد کرد. در صورت رعایت نکردن نرخ‌‌های سود مصوب شورای پول و اعتبار، علاوه بر اتخاذ اقدامات نظارتی، مراتب با قید تسریع و خارج از نوبت برای رسیدگی به هیئت انتظامی بانک‌ها ارجاع خواهد شد. در ضمن همان گونه که اشاره شد، بر اساس مصوبه مذکور شورای محترم پول و اعتبار، شرط گذشت یک سال از زمان انتصاب برای بررسی مجدد صلاحیت مدیران بانک‌ها و موسسات اعتباری غیربانکی، موضوع ماده (29) «دستورالعمل نحوه احراز و لغو تأییدیه صلاحیت حرفه‌ای مدیران موسسات اعتباری» درباره رعایت مفاد این بخشنامه نافذ نیست. بنابراین در صورت تخطی از مفاد بخشنامه حاضر، علاوه بر ارجاع موضوع به هیئت انتظامی بانک‌ها، صلاحیت حرفه‌ای مدیرعامل و تمامی اعضای هیئت‌مدیره بانک‌ یا مؤسسه اعتباری غیربانکی متخلف در کمیسیون احراز و لغو تاییدیه صلاحیت حرفه‌ای مدیران مؤسسات اعتباری بانک مرکزی برای اتخاذ تصمیم درباره تداوم تصدی سمت مدیریتی آن‌ها مطرح می شود و مورد بررسی قرار خواهد گرفت.
18. تمامی کارکنان ذی‌ربط در مؤسسه اعتباری به ویژه مدیر ارشد واحد رعایت قوانین و مقررات (تطبیق)،‌ رئیس و اعضای کمیته تطبیق، مدیران حوزه فناوری اطلاعات، رؤسا و کارکنان شعب که به هر نحو از مفاد این بخشنامه تخطی کرده یا زمینه تخطی از آن را فراهم کرده باشند، با دستور کتبی بانک مرکزی از سمت خود عزل می شوند، مراتب در بررسی صلاحیت تصدی هرگونه سمت مدیریتی در شبکه بانکی که مستلزم تأیید صلاحیت از سوی بانک مرکزی باشد، لحاظ خواهد شد.
19-در ضمن بر رعایت مفاد بخشنامه (مربوطه) مبنی بر ممنوعیت اخذ هرگونه سپرده به عنوان وثیقه نقدی تسهیلات به هر عنوان، قبل یا بعد از تسهیلات و نیز مسدود کردن بخشی از تسهیلات اعطایی به هر نحو و نیز بخشنامه (مربوطه با) موضوع ممنوعیت صدور ضمانت‌نامه بانکی برای تضمین تسهیلات اعطای خود بانک‏‏/مؤسسه اعتباری غیربانکی، مجدد تاکید می شود.