ضریب خسارت 104 درصدی و زیان شرکت های بیمه

گروه اقتصادی - زیان دهی بیمه شخص ثالث، ضریب خسارت 103 درصدی سال 92 و پیش بینی افزایش زیان و ضریب خسارت در سال 93 و سال های پیش رو، شرکت های بیمه و 17میلیون راننده و 28 میلیون وسیله نقلیه را با چالش های مختلفی مواجه کرده است. 

به گزارش بولتن نیوز، کارشناسان معتقدند که در حال حاضر 8 درصد راننده ها با خسارت، ریسک و تصادف مواجه هستند و هر پرونده خسارت حدود 4 میلیون تومان خسارت ایجاد می کند و هر راننده متخلف و پر ریسک به اندازه حق بیمه 12 راننده قانون مند و بدون تصادف و ریسک، خسارت ایجاد می کند. 

با وجود کاهش تعداد خسارت ها نسبت به کل قراردادهای بیمه که از 12 درصد در سال 83 به 8 درصد در سال 92 کاهش یافته و نشان دهنده اثر مقررات جدید راهنمایی و رانندگی و بهبود وضعیت جاده ها است اما به خاطر بالا رفتن هزینه خودرو، پزشکی و دیه، همچنان 8 درصد راننده های دارای خطر و تصادف، بیش از کل بیمه شده ها خسارت ایجاد کرده اند و 104 درصد مبلغ حق بیمه عاید شده خسارت ایجاد کرده اند. 

براین اساس، اگر راننده محوری جایگزین خودرو محوری شود، تعداد تصادفات از 1 میلیون و 350 هزارکنونی به میزان قابل توجهی کاهش می یابد و مرگ و میر و تصادفات جاده ای و خسارت ها نیز کاهش خواهد یافت. در نتیجه رقم خسارت کل بیمه شخص ثالث نیز کمتر می شود و در نتیجه رقم حق بیمه ها نیز می تواند کاهش یابد. 

درحال حاضر به خاطر بالا بودن رقم حق بیمه ها تنها 60 درصد از 28 میلیون وسیله نقلیه بیمه شده اند و 40 درصد معادل 11 میلیون دستگاه بیمه شخص ثالث ندارند. در حالی که اگر رقم حق بیمه ها نیز کاهش یابد و راننده محور شود، قدرت خرید و توان مالی مردم امکان بیمه شدن کلیه وسایل نقلیه را ایجاد خواهد کرد. 

 

براین اساس، نمایندگان مجلس باید با رویکرد حمایت از اقشار کم درآمد و متوسط جامعه، راننده محور بودن و تناسب حق بیمه با خسارت را جایگزین روش فعلی کنند و هر راننده و خودروی ناایمن که خسارت بیشتر ایجاد می کند بیشتر حق بیمه بدهد. 

این درحالیست که در شرایط فعلی حق بیمه براساس قیمت خودرو تعیین می شود و با این که خودروهای گران قیمت و ایمن، خسارت کمتری ایجاد می کنند اما حق بیمه بیشتری می دهند! در حالی که خودروهای ارزان و ناایمن که پر خطر هستند رقم حق بیمه کمتری می پردازند.

راهکار اساسی برای حل این چالش ها، راننده محور شدن است تا باعث ایجاد انگیزه  و کاهش تصادفات و خسارت ها شود و به دنبال آن به تدریج رقم حق بیمه نیز کاهش یابد یا ثابت بماند و باعث افزایش تعداد قراردادهای بیمه شخص ثالث و پوشش کامل ریسک و خطر در جاده های کشور و برای همه وسایل نقلیه شود. 

همچنین کارشناسان صنعت بیمه از دیوان عدالت اداری انتظار دارند که در شرایط کنونی وبا توجه به زیان دهی شرکت های بیمه، با افزایش رقم حق بیمه متناسب با رشد رقم دیه و هزینه های پزشکی و تعمیرات خودرو موافقت کنند و در شرایطی که نرخ دیه 30 تا 50 درصد رشد می کند و قیمت خودرو در چند سال اخیر دو تا سه برابر شده و هزینه های پزشکی نیز دو تاسه برابر شده، باید میزان رشد حق بیمه متناسب باآنها باشد در حالی که تنها با رشد محدود 15 درصدی مواجه شده و این ارقام باعث تداوم و افزایش زیان دهی بیمه شخص ثالث خواهد شد.

ضریب خسارت در سال های 90 تا 92 رشد نامناسبی داشته و از 90 درصد در سال 90 به 104 درصد در سال 92 رسیده و پیش بینی می شود که در سال 92 بالاتر برود و خسارت بیشتری را برای شرکت های بیمه ایجاد نماید. 

کل حق بیمه عاید شده در بیمه شخص ثالث در سال 92 معادل 5174 میلیارد تومان و کل خسارت پرداخت شده 5352 میلیارد تومان بوده است. به عبارت دیگر، شرکت های بیمه 178 میلیارد تومان زیان داشته اند.

در حالی که در سال 92، تعداد 16 میلیون و 918 هزار یعنی نزدیک به 17 میلیون بیمه نامه برای وسایل نقلیه صادر شده،  اما تعداد خسارت ها 1میلیون و 351 هزار بوده است. 

به عبارت دیگر، هزینه متوسط هر یک از خسارت ها معادل 3 میلیون و 960 هزار تومان بوده است. در حالیکه متوسط حق بیمه های عاید شده در سال 92 معادل 306 هزار تومان بوده است.

یعنی 8 درصد افرادی که بیمه نامه شخص ثالث داشته اند و حق بیمه پرداخت کرده اند، بیش از تمام حق بیمه های عاید شده مردم ایران خسارت ایجاد کرده اند و متوسط هر خسارت 13 برابر متوسط حق بیمه عاید شده است.

خودروهایی مانند پژو 405 و پرشیا، و پراید، طبق آمارها بیشترین خسارت را داشته اند و سطح ایمنی آنها از خودروهای گران قیمت بالای 100 میلیون تومان، کمتر است و بیش از سایر خودروها با خطر، پایین بودن سطح امنیت، خسارت به سرنشین، مرگ و میر و مجروح شدن مواجه شده اند. 

براین اساس، نرخ حق بیمه نباید براساس قیمت خودرو باشد و کسی که خودرویی امن تر دارد نباید حق بیشتری پرداخت کند و خسارت خودروها و راننده هایی که بیشتر خطر می کنند را به دوش بکشد.

برای این 92 درصد راننده این پرسش مطرح است که چرا باید بین 500 تا 1 میلیون تومان حق بیمه بپردازند تا یک راننده متخلف، 4 میلیون تومان را دریافت کند.  هر راننده متخلف، هزینه تصادف و خسارت خود را به 12 راننده قانون مند و کم خطر تحمیل می کند.